La promesa del blockchain para mejorar el modelo de negocio de las aseguradoras, pero las nuevas empresas digitales también lo están utilizando para atacarlo. De ahí el imperativo de que los titulares comiencen a explorar esta tecnología naciente.
Muchos han comparado las posibilidades revolucionarias de la tecnología blockchain con las de Internet, tal es su capacidad percibida para transformar las formas en que cooperan las personas y las empresas.
Al darse cuenta de esto, los inversores invirtieron más de $800 millones en nuevas empresas relacionadas con blockchain entre 2014 y 2015. Quizás aún más indicativo de su potencial disruptivo, a fines de 2016, cuatro gigantes europeos de seguros, Aegon, Allianz, Munich Re y Swiss Re, establecieron un proyecto piloto combinado conocido como B3i para explorar la tecnología naciente.
Sin embargo, la industria de seguros en general va a la zaga de otras industrias, como la banca, en términos del interés que ha expresado hasta ahora. Tendrá que ponerse al día, porque además de demostrar potencial para mejorar el modelo comercial actual de las aseguradoras, las nuevas empresas digitales están utilizando blockchain para atacarlo.
Blockchain es un libro público compartido de registros o transacciones que está abierto a la inspección de todos los participantes, pero que no está sujeto a ninguna forma de control central. El periódico The Economist lo ha descrito como una máquina para generar confianza. En el caso de la moneda virtual bitcoin, posiblemente su aplicación más famosa, rastrea las transacciones y facilita la transferencia de dinero, al tiempo que evita el doble gasto, sin necesidad de un banco. Pero blockchain se presta a muchos otros sistemas para mantener registros estáticos (de títulos de propiedad, por ejemplo), para registrar dinámicamente el intercambio de activos y para realizar pagos, como la compra de boletos. También es una plataforma para “contratos inteligentes”: programas de computadora que inician automáticamente ciertas acciones cuando se cumplen condiciones predefinidas.
Cómo funciona la promesa del blockchain.
Si bien la tecnología de blockchain se puede usar de diferentes maneras, una solución de blockchain generalmente se basa en cuatro características. Validación descentralizada. Cuando ocurre una transacción como la venta de un boleto, los nuevos bloques de datos que la describen se agregan a una cadena solo después de que se alcanza un consenso entre los participantes relevantes sobre la validez de la acción; por ejemplo, cuando se valida al vendedor como propietario de un boleto. que se vende
Redundancia. La blockchain se replica continuamente en todos o al menos en un grupo de nodos en una red. Como resultado, no existe un único punto de falla.
Almacenamiento inmutable. Blockchain confunde a los piratas informáticos porque para manipular los datos tendrían que alterar no solo un bloque en una cadena, sino también todos los bloques sucesivos y la mayoría de sus replicaciones. Además, los datos se registran en la blockchain con una huella digital que incluye un sello de fecha y hora; cualquier intento de cambiar los datos sería evidente porque la nueva huella digital no coincidiría con la anterior.
Cifrado. Las firmas digitales basadas en pares de claves criptográficas privadas y públicas permiten a los participantes de la red autenticar qué participante posee un activo, inició una transacción, firmó un contrato inteligente o registró datos en la blockchain.
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Oportunidades para las aseguradoras
Con estas características, la promesa del blockchain puede ayudar a abordar algunos de los desafíos clave que enfrentan muchas aseguradoras establecidas en la era digital, incluida la necesidad de comprender y satisfacer las necesidades de los clientes de manera más completa y reducir costos al hacer que las operaciones sean más eficientes. A continuación, se muestran algunos ejemplos de la forma en que se puede aplicar la blockchain.
Satisfacer las necesidades del cliente
En un mundo digital, las empresas ganadoras satisfacen las exigentes necesidades de los consumidores: productos personalizados, simplicidad y transparencia, por ejemplo. Tradicionalmente, las aseguradoras han tenido poca oportunidad de comprender tales necesidades, la interacción con los clientes se limita a comprar una póliza o presentar un reclamo, procesos que de todos modos podrían delegarse a los corredores y agentes. Esto explica tanto la amenaza como, a menudo, el éxito de los atacantes digitales que hacen de la satisfacción del cliente su prioridad.
Blockchain puede ayudar a las aseguradoras en esto, ya que evita a los clientes la frustración de tener que proporcionar datos repetidamente con fines de verificación (una copia de un pasaporte, por ejemplo) y reduce las preocupaciones por la privacidad. Ya no será posible pasar esos datos a un tercero sin el permiso del cliente.
Por ejemplo, la empresa emergente del Reino Unido, Tradle, está trabajando en una solución de blockchain que permitirá a las instituciones financieras realizar los controles de conocimiento de su cliente (KYC, por sus siglas en inglés) requeridos por los reguladores para prevenir el lavado de dinero, un proceso que, de lo contrario, sería costoso y requeriría mucho tiempo. instituciones y molesto para los clientes si tienen que ofrecer la misma información sobre su identidad y fuente de riqueza a diferentes instituciones. Una vez que se verifican los datos KYC, el cliente puede usar una clave privada para otorgar a las empresas de la red acceso a los datos cifrados cuando sea necesario.
Además, blockchain brinda una mayor transparencia y, por lo tanto, una percepción de equidad con respecto a las tarifas y el manejo de reclamos. Otra empresa emergente del Reino Unido, InsurETH, está trabajando en una póliza de seguro de vuelo peer-to-peer basada en blockchain con contratos inteligentes. Los contratos inician pagos a los titulares de boletos asegurados cuando se informan cancelaciones o demoras de fuentes de datos de vuelos verificados, lo que hace que el proceso de reclamos y pagos sea rápido y fácil. (Aunque muchos viajeros podrían reclamar una compensación por retrasos en los vuelos con su seguro habitual, pocos lo hacen, ya que el proceso de verificación del retraso puede ser un gran esfuerzo por una recompensa relativamente pequeña).
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