Ahora que los bancos son esencialmente empresas de tecnología con licencia bancaria, la tecnología en bancos, sin duda es el desafío perpetuo de esta industria.
Los bancos exitosos de hoy se dan cuenta de que son esencialmente empresas de tecnología que operan bajo las reglas de una licencia bancaria. La cartera diversa de activos tecnológicos que administran debería permitirles crear una mejor experiencia para el cliente, competir con los desafíos nativos digitales y hacer frente a la miríada de nuevos requisitos normativos que agregan costos y complejidad.
Sin embargo, la mayoría de los bancos encuentran que sus motores tecnológicos están fallando y luchando para mantenerse al día con la competencia. Muchos bancos comenzaron con sistemas construidos hace más de 40 años, cuando los requisitos consistían en contabilizar productos y transacciones comerciales entre las 8 a. m. y las 5 p. m., solo en sucursales, sin procesamiento en tiempo real y con clientes definidos estrictamente por su cuenta corriente ) cuentas. A lo largo vino una sucesión de cambios que incluyeron intercambios de datos y pagos regulados, diferentes zonas horarias como parte de la expansión geográfica, pagos casi en tiempo real y canales digitales siempre activos. En lugar de propagar estos cambios a través de sus sistemas, los bancos han tendido a agregar nuevas capas de tecnología para adaptarse a cada nuevo producto, canal, función y ubicación geográfica. En un banco, por ejemplo, debido al diseño original del producto y del sistema de gestión de clientes, un nuevo cliente no puede comprar una hipoteca o una tarjeta sin registrarse para obtener una cuenta corriente (corriente). Esta restricción está tan arraigada que nadie se atreve a cambiarla.
La recompensa, cuando funciona
Entonces, ¿por qué molestarse en modernizar la tecnología en bancos ? Hay varias razones. Por un lado, los costos de tecnología y las soluciones de proceso para parchear la tecnología obsoleta consumen recursos que, de lo contrario, podrían destinarse a mejorar las experiencias de los clientes e innovar productos. El procesamiento back-office heredado por lotes y manual impide la capacidad de brindar servicios al cliente en tiempo real o transacciones directas. Los sistemas rígidos que son difíciles de actualizar también han abierto una puerta a competidores ágiles con nuevos modelos de negocios. Cada año, estos problemas impiden que los bancos tengan una relación costo-ingreso más baja, un mayor crecimiento y un mayor retorno sobre el capital.
Incluso cuando los banqueros sénior saben que necesitan cambiar, a algunos les preocupa que esta sea una tarea de Sísifo, con pocas esperanzas de progreso y sin un final a la vista. No están seguros de cómo secuenciar los cambios masivos involucrados, o trazar un camino con certeza, o determinar los problemas más apremiantes para abordar, o incluso evaluar la capacidad de su organización para emprender los cambios.
Afortunadamente, cuando los bancos tienen éxito total o parcialmente en la modernización de sus sistemas tecnológicos, obtienen numerosos beneficios, que van desde la eficiencia operativa hasta una mejor experiencia del cliente, reducción del riesgo operativo y mayor velocidad y flexibilidad.
En Australia, Commonwealth Bank of Australia (CBA) pasó por una modernización tecnológica de una década, comenzando con el núcleo hasta llegar a las tecnologías digitales y el análisis profundo. CBA mejoró su relación costo-ingreso en relación con sus pares. Los ingresos operativos aumentaron a un ritmo más rápido que los gastos operativos, y los gastos de TI se mantuvieron estables . Otro banco optó por modernizar las prácticas tecnológicas subyacentes, la arquitectura de integración y la infraestructura. Anteriormente, tenía que esperar tres ventanas de lanzamiento mensuales para actualizar su aplicación móvil. Después de incursiones iniciales en la modernización, este banco logró ciclos de liberación de tan solo tres horas.
Más allá de estos beneficios, la última medida del éxito es cómo la modernización permite que la organización de un banco se adapte rápidamente a las circunstancias cambiantes del mercado, con sistemas tecnológicos clave que contribuyen a su flexibilidad en lugar de ser un obstáculo a superar.
La nueva tecnología en bancos llama
Una nueva generación de tecnologías pone al alcance de la mano la modernización de los sistemas bancarios . Ya sea de código abierto, compradas a proveedores o alquiladas como servicio, estas tecnologías permiten arquitecturas que se basan en las siguientes características:
Discreta y en componentes. Los servicios de extremo a extremo se ensamblan con piezas de tecnología en bancos que realizan tareas discretas, llamadas microservicios. Cada microservicio se ejecuta en su propia infraestructura individual y virtualizada, denominada contenedores, que son infinitamente escalables en la nube. Trabajan juntos fácilmente a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). Por el contrario, las tecnologías heredadas tienden a consistir en aplicaciones monolíticas que funcionan solo a través de extensiones complementarias complejas y personalizadas profundamente entrelazadas y dependientes de otros sistemas.
Fácil de servir y consumir. La arquitectura de microservicios generalmente reduce el tamaño y el alcance de los servicios. Eso permite una implementación independiente y más frecuente, así como una escalabilidad más sencilla. Por el contrario, los patrones de integración heredados, como la arquitectura orientada a servicios, tienden a tener un mayor alcance, el intercambio de datos y múltiples pasos de procesos que deben organizarse. Eso hace que las arquitecturas heredadas sean más complejas de cambiar y consumir.
Capital-light, escalable y elástico. Algunas tecnologías aprovechan la infraestructura de hiperescala de los proveedores de la nube en computación, almacenamiento de datos y seguridad, y en funciones comerciales como el análisis profundo. Las nuevas tecnologías consumen esta infraestructura solo cuando es necesario, sin demora. Eso es diferente de las plataformas heredadas, que requieren inmovilizar capital en infraestructura para poder escalar para cada nuevo requisito, lo que a menudo demora meses en activarse.
Listo para el ecosistema. Los avances en la estandarización de la tecnología y la seguridad, en particular las API, permiten que las tecnologías internas de un banco formen parte de un ecosistema externo más amplio. Muchos bancos, por ejemplo, utilizan API de banca abierta para conectar sus sistemas de pago entre países.
Ágil, automatizado y perspicaz. La nueva tecnología en bancos ahora incorpora la automatización que permite que el mismo equipo construya y opere los servicios (a menudo denominado DevOps) y que los datos se registren para análisis (conocido como telemetría).
Combinadas con las virtudes de ser discretas y reutilizables, las nuevas tecnologías ayudan a las organizaciones a ser más ágiles. Además, las tecnologías emergentes como blockchain, inteligencia artificial, realidad aumentada y eventualmente la computación cuántica podrían cambiar la naturaleza de la banca en el futuro.
Cuatro enfoques para guiar la modernización
Los bancos no pueden simplemente teletransportarse a estas nuevas tecnologías; necesitan modernizar su arquitectura. Desacoplar la modernización de cada capa de arquitectura es fundamental para el éxito general de este esfuerzo. Basándonos en nuestra experiencia en tecnología bancaria, hemos identificado cuatro enfoques amplios que los bancos líderes han adoptado en función de su punto de partida y su destino previsto. El enfoque correcto para un banco también dependerá del tiempo, el costo y el riesgo que el banco esté dispuesto a asumir.
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